מחזור משכנתא – האם כדאי למחזר את המשכנתא ולחסוך כסף?
שוק המשכנתאות משתנה כל הזמן – ריבית הפריים עולה ויורדת, האינפלציה משפיעה על מסלולים צמודים, והבנקים משנים את המרווחים שהם גובים. כל שינוי כזה משפיע על גובה ההחזרים החודשיים שלכם. מחזור משכנתא (או מיחזור משכנתא) הוא תהליך שבו מחליפים את ההלוואה הקיימת במשכנתא חדשה, לרוב בתנאים טובים יותר. כך ניתן להפחית את ההחזר החודשי, לקצר או להאריך את תקופת ההלוואה ולחסוך עשרות אלפי שקלים. אבל מתי זה משתלם וכיצד עושים זאת נכון?
מתי כדאי למחזר משכנתא?
- ירידת ריביות או מרווחים נמוכים – אם ריבית המשכנתא הנוכחית גבוהה משמעותית מהריבית המוצעת כיום, או אם הבנקים מציעים מרווח נמוך יותר (המרווח הוא התוספת מעל עלות הגיוס), יתכן שמיחזור משכנתא יחסוך לכם כסף לאורך זמן.
- עלייה בהחזר החודשי – במסלולים צמודי מדד, כאשר האינפלציה גבוהה, ההחזר החודשי יכול לזנק. מחזור למשכנתא בריבית קבועה או לא צמודה עשוי לייצר יציבות.
- שינוי ביכולת ההחזר – אם הכנסותיכם עלו או ירדו, מיחזור יכול להתאים את המשכנתא למצב החדש: לקצר את התקופה כדי לסיים מהר יותר או להאריך אותה כדי להקל על התשלום החודשי.
- צורך בשינוי מסלולים – ייתכן שתעדיפו לעבור ממסלול בריבית משתנה למסלול בריבית קבועה, או להפך, בהתאם לציפיותיכם לריבית העתידית.
- איחוד הלוואות – במקרים שבהם יש הלוואות נוספות יקרות (כרטיסי אשראי, אוברדרפט, הלוואות צרכניות), ניתן לאחד אותן לתוך המשכנתא החדשה וליהנות מתנאים טובים יותר.
יתרונות מיחזור משכנתא
- חיסכון בהחזרים – הצטרפות למשכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר יכולה להפחית באופן משמעותי את התשלום החודשי.
- שיפור תנאי הריבית – מעבר למרווח נמוך יותר מבטיח שגם במקרה של ירידת ריבית בעתיד תשלמו פחות.
- שינוי תמהיל המסלולים – התאמה מחדש של שיעור המסלולים הצמודים והלא צמודים, הקבועים והמשתנים, בהתאם לשוק ולצרכים האישיים.
- פינוי מסגרת אשראי – איחוד הלוואות לדיור וחובות אחרים משחרר מסגרות אשראי ומפחית עמלות ופיגורים.
חסרונות ושיקולים לפני מיחזור משכנתא
- עמלת פירעון מוקדם – פירעון ההלוואה הישנה עלול לכלול עמלה, במיוחד במסלולים בריבית קבועה שנלקחו בריבית נמוכה יחסית. יש לבדוק את גובה העמלה ולהשוות אותה לחיסכון העתידי.
- עלויות נלוות – פתיחת תיק משכנתא חדש, שכר טרחה לעורך דין ושמאות מחודשת מגדילים את העלות הכוללת.
- התהליך אורך זמן – בדיקה, איסוף מסמכים ודיון מחדש מול הבנק דורשים זמן ומשאבים. ליווי מקצועי מפשט את התהליך.
איך מבצעים מחזור משכנתא?
- בדיקת ההלוואה הקיימת – יש לאתר את המסלולים, הריביות והמרווחים הנוכחיים, לבדוק את יתרת ההלוואה ולברר את גובה עמלת הפירעון המוקדם.
- השוואת הצעות – פנו למספר בנקים וגופים פיננסיים לקבלת הצעות חדשות. שימו לב לריבית, למרווח, לתקופת ההחזר ולמסלולים המוצעים.
- חישוב כדאיות – השתמשו במחשבון משכנתא או בפגישה עם יועץ מקצועי כדי להבין את החיסכון הכולל. חשוב להשוות את העלויות לטווח הארוך ולא רק את ההחזר החודשי.
- בחירת תמהיל חדש – החליטו על שילוב של מסלולים קבועים ומשתנים, צמודים ולא צמודים, לפי העדפותיכם והמלצות היועץ.
- חתימה על המשכנתא החדשה – לאחר קבלת אישור עקרוני, חתמו על המסמכים, סגרו את ההלוואה הישנה והתחילו את המסלול החדש.
כן פיננסים – מומחים למחזור משכנתא
בכן פיננסים מתמחים בבדיקת כדאיות מחזור משכנתא ובהשגת התנאים הטובים ביותר עבור לקוחותיהם. אנו מנתחים את ההלוואה הקיימת, משווים בין הצעות מבנקים שונים, ומסייעים לבנות תמהיל אופטימלי שיחסוך לכם כסף ויעניק שקט נפשי. בזכות היכרות עמוקה עם שוק ההון ועם הבנקים, אנו יודעים כיצד לנהל מו”מ על הריבית והמרווח ולהוזיל את עלות המשכנתא באופן משמעותי.
סיכום
מיחזור משכנתא הוא כלי יעיל להתמודדות עם ריביות גבוהות, אינפלציה והוצאות משפחתיות גדלות. בחינת כדאיות מחזור משכנתא באופן קבוע – במיוחד בתקופות של שינוי בשוק – יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים ולשפר את היציבות הכלכלית. לפני שמחליטים, חשוב לבדוק את כל העלויות והעמלות, להשוות הצעות ולהיעזר במומחים.
אם אתם תוהים האם כדאי למחזר את המשכנתא שלכם, צרו קשר עם כן פיננסים ותגלו כיצד להפוך את המשכנתא הישנה למנוף לצמיחה כלכלית.